过去三年，我国信用卡行业“瘦身”明显。
近日，央行发布的2025年三季度支付体系总体运行情况显示，2025年以来信用卡（信用卡和借贷合一卡）数量为7.07亿张。据券商中国记者梳理，年内全国信用卡规模延续此前连续下降趋势，较年初减少2000万张；拉长时间看，近三年累计减少近1亿张信用卡。
券商中国记者据今年多家上市银行信用卡业务数据梳理，2025年以来三大趋势仍在延续：一是发卡数量明显收缩，信用卡业务正从规模扩张逐步转型至质量优化；二是信用卡消费规模增速明显放缓，信用卡消费市场面临一定萎缩；三是多数大中型银行信用卡贷款资产质量明显波动，同时加快了信用卡不良包袱的出清力度。
三年“消失”近1亿张信用卡
12月2日，央行披露的《2025年第三季度支付体系运行总体情况》显示，2025年9月末，信用卡数量已减少至7.07亿张。根据此前数据对比，信用卡数量已从2022年9月末8.07亿张的历史高点，连续12个季度下降，至今缩减了约1亿张卡。
信用卡业务是银行零售战略重点，也是中间业务收入、利息收入的重要来源之一。伴随近年来金融监管部门显著加强银行信用卡业务的监管和规范，发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等不得作为银行单一或者主要考核指标。
过去几年来，发卡量排名前列的大型银行，也在加速清理“睡眠信用卡”，这也是银行响应监管对银行长期睡眠卡率进行动态监测管理要求。对于长期睡眠卡的界定，监管指出是针对连续18个月以上、无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的信用卡。在此前逐步处置出清睡眠卡之后，信用卡的活卡率得到一定提升。
券商中国记者根据近2年部分上市银行披露的信用卡业务数据梳理，截至2025年上半年末，交通银行、工商银行、建设银行和邮储银行等国有大行信用卡发卡量同比下降，分别减少约479万张、400万张、200万张和100万张。而中信银行、中国银行、华夏银行和招商银行等实现逆势增长，其中中信银行同比增长约637万张，中国银行和华夏银行分别同比增长234万张和180万张。
资深信用卡研究人士董峥认为，信用卡市场的收缩，是监管政策、市场竞争、用户习惯变迁和银行自身战略调整共同作用的结果。例如从市场竞争角度来看，支付生态变迁与竞品对信用卡形成冲击，移动支付已深度融入日常生活，其依托支付场景无缝嵌入互联网信用支付工具，对传统信用卡在小额、高频支付领域形成了显著替代。
年内63家信用卡分中心终止营业
信用卡业务加速整合和出清，也反映在部分商业银行信用卡专营分支机构的收缩和关停上。
券商中国记者据金融监管总局官网梳理，截至记者发稿前，年内已有交通银行、民生银行和广发银行等合计63家信用卡分中心终止营业。
具体来看，交通银行关停的信用卡分中心数量最多，达到56家，包括上海、北京、深圳和广州等一线城市的信用卡分中心在年内先后被关停。此外，民生银行在年内先后关闭了信用卡中心华北分中心、东北分中心、华中分中心和华南分中心，以及德阳分中心共5家；广发银行对信用卡中心昌吉分中心、牡丹江分中心进行终止营业。
事实上，银行设立的信用卡分中心，通常由总行直接管理，人员配置、营销活动和场地运营等成本独立于当地分行，设置这类专营分支机构主要兴盛于信用卡业务“跑马圈地”的快速发展期，通过投入资源，对有市场空白的城市开拓相关业务。
随着信用卡市场近年来进入红海竞争，叠加监管力度进一步加强，越来越多的商业银行考虑到该领域的投入和产出，选择“精打细算”做好信用卡业务的经营和管理。
2025年3月，交通银行2024年度业绩说明会上，该行管理层首次对全国多地信用卡分中心“撤并潮”进行回应，其核心经营思路是“加快信用卡属地经营转型”。
交行管理层表示，该行信用卡业务过去采用的是信用卡中心集中直接经营的模式，在过去信用卡业务快速发展阶段发挥着独特的优势。但是，随着信用卡业务发展到一个新的阶段，这种模式的局限性越来越明显。
基于市场变化，交行有关负责人表示，出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，也是为了更好地适应信用卡业务发展到新阶段的要求，该行将信用卡的业务模式进行了改革，即由过去集中直接经营改为分行属地经营，由分行为属地客户提供一站式、综合化的金融服务，将信用卡业务纳入到属地零售业务中进行统一经营。
关停信用卡分中心并非代表着服务的退场，而是将经营重心进行调整。据银行从业人员此前对券商中国记者表示，部分股份行选择将原信用卡分中心客户迁移至属地分行后，可以继续通过“线上+线下”融合模式提供服务，将信用卡业务嵌入财富管理、消费贷款等场景，提升客户黏性。
信用卡贷款等零售资产承压
除了卡量增长乏力，年内延续信用卡业务的另一大趋势是，客户利用信用卡消费的总交易金额也还在减少，从部分银行数据来看，甚至存续信用卡贷款余额也有同比下降。
从2025年上半年累计消费额这一指标上看，券商中国记者梳理5家可比数据的上市银行，相关数据均同比下降。具体来看，招商银行信用卡消费额为2.02万亿元，较2024年同期减少约1888亿元，此外，光大银行、中信银行、兴业银行和华夏银行相关指标分别下降1693亿元、1557亿元、1110亿元和700亿元。
另一项指标是信用卡透支（贷款）余额，券商中国记者对比10家信用卡透支余额排名靠前的上市银行， 2025年上半年，除了农业银行、工商银行等国有大行普遍实现上涨外，多家股份制银行该项数据同比萎缩。例如平安银行、中信银行、民生银行和光大银行的信用卡透支余额同比减少约761亿元、456亿元、251亿元和154亿元。
咨询机构德勤在今年9月发布的一份报告中分析，2025年上半年信用卡消费额持续下降，受宏观经济环境和消费信心的影响，部分银行信用卡消费总额下降，反映出居民消费需求减弱和预防性储蓄意愿增强的双重作用。整体来看，信用卡消费市场的萎缩趋势明显，各银行均面临消费额下降的挑战。
另据券商中国记者梳理，多家规模前列的国有大行、股份制银行，2025年上半年的信用卡不良率也同比上升，资产质量受到一定冲击。
具体来看，工商银行、民生银行、兴业银行等多家银行信用卡不良率已经突破3%，交通银行该项指标接近3%。其中工行信用卡不良率同比上升0.72个百分点至3.75%，交行同比上升0.65个百分点至2.97%，建设银行、民生银行分别同比上升0.49个百分点、0.44个百分点至2.35%和3.68%。此外，兴业银行、平安银行压降不良率较为明显，分别同比下降0.6个人百分点和0.4个百分点。
国信证券王剑团队也在今年11月发布的研报中指出，当前银行零售贷款风险正在暴露，尚未见顶。目前包括个人住房贷款、个人消费贷款、信用卡贷款等零售贷款正在暴露当中。近几年，信用卡贷款不良率持续上升，不过从斜率来看上升趋势放缓。
排版：刘珺宇
校对：刘榕枝
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